Почему кредиты под залог, электронная регистрация и работа с субсидиями стали новой эпохой в ипотеке

Представители «Национальной Фабрики Ипотеки» Игорь Жигунов и Ирина Хорькова озвучили тренды развития онлайн-сервисов в ипотечной отрасли, проблему закредитованности населения и рассказали о предварительных итогах роста рынка в Нижегородской области и сделали прогнозы. Эксперты также представили новые программы федерального проекта — оператора российского ипотечного рынка «Национальная Фабрика Ипотеки».

«Ипотека 24» работает с учётом потребностей региональных клиентов:

• Работа со всеми видами социальной поддержки.

— Региональный и федеральный материнский капитал, досрочное погашение и первый взнос, региональные субсидии, например, на компенсацию процентной ставки или погашение части жилищного кредита. По экспертным оценкам — почти четверть сделок покупки жилья в ипотеку происходит с помощью средств социальной поддержки со стороны федерального или регионального бюджетов, — отметил заместитель генерального директора «Национальной Фабрики Ипотеки» Игорь Жигунов.

• Снижение банковских рисков.

Наличие обеспечения в виде недвижимости позволяет повысить качество кредитов, с одной стороны, и получить кредит под хороший залог для заявителей с «альтернативной формой» дохода, например для ИП и самозанятых. Второй важный фактор — правильный анализ «природы» кредитной просрочки. Человек, как участник «зарплатного проекта», порой подает заявку на кредит по ипотеке в свой банк и получает отказ в таком кредите. Почему?

— Как правило, это может быть из-за низкого скорингового балла, то есть оценки платежеспособности и надежности, — комментирует региональный директор «Национальной Фабрики Ипотеки» Ирина Хорькова, — даже если у клиента просрочка по карте за обслуживание более 60 дней и всего лишь в размере 30 рублей. Технический отказ получат и те, кто выплатил кредит, но не закрыл счет, который продолжает обслуживаться, а комиссия, например, за СМС-информирование не оплачена. Детальный и правильный анализ «природы» такой задолженности помогает клиентам получить кредит, когда просрочка именно «техническая». Кроме того, заемщики не учитывают, что при рассмотрении заявки на кредит проверяется платежеспособность через Бюро кредитных историй, долги по ЖКХ и наличие штрафов и задолженностей обоих супругов.

• Решение проблем с электронной регистрацией сделок и сервисов.

— Мы действуем в межрегиональном формате. Это позволяет проводить сделки без посещения клиентом МФЦ и конкретного банковского офиса. Допустим, человек работает по контракту в Нижнем Новгороде, недвижимость у него в Омске, а он хочет купить квартиру в Краснодарском крае для родителей, взяв кредит под залог омской квартиры. Всё это можно реализовать без разъездов по стране непосредственно в Нижнем Новгороде благодаря электронной регистрации, — добавляет Ирина Хорькова.

• Рассмотрение природы платежеспособности.

— Важный момент — умение правильно оценить стабильность и уровень доходов от разных форматов занятости и бизнеса, — говорит эксперт. — Например, индивидуальный предприниматель ведет торгово-закупочную деятельность — продает сезонные товары: летом — овощи и фрукты, а зимой — варежки и шерстяные носки. Его риск потери дохода намного ниже, чем у бухгалтера из крупной иностранной компании с зарплатой в 150 тысяч рублей в месяц. Ведь уникальному специалисту с высоким доходом будет сложнее быстро найти работу по найму, чтобы сохранить свою платежеспособность и стабильно гасить кредит, — приводит пример заместитель генерального директора компании Игорь Жигунов.

Статистика ипотечных кредитов

Средний срок, на который берут ипотечный кредит нижегородцы, — 15 лет, при этом жизнь кредита обычно составляет 7–8 лет. Граждане стараются погашать займы досрочно, чтобы минимизировать выплату процентов и долга. Всё активнее развивается такой сегмент «ипотеки», как кредиты под залог недвижимости на разные цели. Это может быть и покупка дачи, и крупный ремонт, и развитие бизнеса, и пополнение оборотных средств предпринимателем. В этом случае квартира работает как «эффективный актив». Такие кредиты погашаются — за 4–5 лет.

По статистике, на сентябрь 2019 года на российском рынке ипотеки выдано кредитов на 7,1 триллионов рублей. Для сравнения в начале года сумма составляла чуть более 6,3 триллионов. То есть вновь сформированный портфель ипотечный кредитов — это около 0,8 триллиона рублей. При этом динамика выдач 2019 года пока что чуть ниже 2018.

— Это связано с тем, что в 2018 году активно реализовывались программы рефинансирования, перекредитования, и население переводило свои кредиты на низкие ставки (например, со ставки 14% на 12%). Так, один и тот же заемщик дважды участвовал в статистике рынка. В 2019 году не было резкого снижения ставок, поэтому сейчас ипотечная отрасль показывает ситуацию естественного отбора, — предполагает Игорь Жигунов. — В России реализуются три ключевых блока: покупка вторичного жилья, ипотека на новостройку, кредитование под залог имеющегося жилья.

С осени «Национальная Фабрика Ипотеки» снизила ставки по ипотечным кредитам на 0,25% годовых. Изменения коснулись программ кредитования покупки жилья как для клиентов, получающих доход с работы по найму, так и для собственников бизнеса, ИП и самозанятых граждан. Параметры кредитования также улучшились: возраст заемщика увеличен до 75 лет на дату погашения кредита, введен сервис бесплатной электронной регистрации сделок, изменена программа кредитования выкупа «последних» долей в праве (комнат) в квартирах и критерии по перепланировкам. Смягчения касаются квартир в многоквартирных домах на вторичном рынке, апартаментов и таунхаусов.

О ситуации в Нижегородской области рассказала региональный директор «Национальной Фабрики Ипотеки» Ирина Хорькова:

— Нижегородский рынок на 2018–2019 год выглядит примерно так: около 80% приходится на приобретение жилья, 15% — залоговые кредиты и 5% — на консолидацию. Развитие последнего идет всё более активно, так как это новый сегмент рынка, который позволяет населению снижать процентную ставку, а банкам улучшать качество кредитного портфеля. «Ипотека 24» работает активно с В2В и В2С-каналами, при этом для партнерского В2В-канала процедура подачи и одобрения заявки происходит в онлайн-режиме, есть личный кабинет партнера и онлайн-сервис заявок. Нижегородская область по объему ипотечных сделок входит в топ-5 регионов федерального округа и активно увеличивает показатели. В Нижегородской области одним из важных моментов является использование средств социальной поддержки населением.

В компании действует также сервис, в рамках которого партнеры «Фабрики» — риелторы и кредитные консультанты — получают решение по заявке всего за один-два часа. Специалисты индивидуально подходят к той или иной ситуации и детально смотрят на «качество» клиента и залога. Партнеры ценят, что при обращении в «Национальную Фабрику Ипотеки», они получают не только консультацию по продукту, но и по клиенту: какую программу выбрать оптимально для заявки, что использовать в качестве первоначального взноса, как предоставить кредитные средства и провести расчеты. Например, если задействован материнский капитал, здесь консультируют клиента по процедурам оформления и сделке, проводят семинарские занятия для агентств недвижимости. У каждого есть собственный персональный менеджер в «Ипотеке 24».

Задача «Фабрики кредита» — совместить три составляющие рынка:

• первичный платежеспособный заемщик, который стремится получить ипотеку;

• банки и участники В2В-рынка, которые работают с клиентами;

• кредитные активы в виде привлечения средств с помощью ипотечных ценных бумаг.

— Мы сами формируем кредитный стандарт, реализуем программы маркетинга и продвижения, сервис для партнеров. Формируемые ипотечные активы являются основой для дальнейших сделок секьюритизации. Банком-оператором программы сейчас является банк из Группы РЕГИОН «Руснарбанк». Мы работаем непосредственно с заявками от клиентов и партнеров из шестидесяти с лишним городов РФ. Команда «Национальной Фабрики Ипотеки» является одним из основателей современного рынка ипотеки в стране, начиная с 90-х годов. Когда только появился закон об ипотечном кредитовании, нами была начата работа с участием коллег команды банка «ДельтаКредит», а потом «Городского Ипотечного Банка». Профессионалы, которые стоят за «Фабрикой Ипотеки», имеют огромный практический опыт и реализуют его с учетом динамики и изменений рынка, — добавляет в завершении заместитель генерального директора «Национальной Фабрики Ипотеки» Игорь Жигунов.

_{ООО «Национальная Фабрика Ипотеки». ИНН 7706450420.}