Все, что вы хотели знать о будущей пенсии. НПФ "БУДУЩЕЕ" ответил на вопросы форумчан NN.RU

На городском сайте NN.RU завершилась онлайн-конференция с экспертом по пенсионным вопросам, руководителем направления клиентского обслуживания НПФ «БУДУЩЕЕ» Алексеем Кумичевым. Как выяснилось, тема будущей пенсии живо интересует нижегородцев – редакция получила множество вопросов от читателей. Мы публикуем ответы на самые актуальные.

Оксана Чувашева: «Из чего сейчас складывается моя пенсия, которую я буду получать? Знаю, что моя компания за меня платит взносы, но куда они идут, не очень понимаю. Я могу от них отказаться?»

Ваша пенсия формируется из взносов работодателей. Они составляют 22% от вашей зарплаты. Если вы до конца 2015 года выбрали вариант пенсионного обеспечения и сохранили возможность формировать накопительную пенсию и дальше, то 6% из взносов в будущем будут идти в счет пенсионных накоплений, а 16% - в счёт страховой пенсии. Если остались "молчуном", то все 22% пойдут в страховую пенсию. Сейчас временно у всех россиян взносы идут в счёт страховой пенсии. Это так называемая "заморозка" пенсионных накоплений.

Страховая пенсия начисляется в баллах - это ваши права на будущие выплаты. Реальные деньги, которые платит работодатель, уходят на выплаты пенсий нынешним пенсионерам. Накопительная пенсия формируется в реальных деньгах на индивидуальном пенсионном счете, которые пойдут на выплату именно вам.

Отказаться от взносов вы не можете: это обязательный элемент пенсионной системы, и эти деньги уходят на выплату пенсий нынешним пенсионерам. В этом суть солидарной пенсионной системы. Но тут нужно понимать, что платите эти взносы не вы, платит ваш работодатель, причём он не вычитает эти средства из вашей зарплаты, а перечисляет их сверх неё. Так что эти деньги есть у вас по умолчанию (конечно, при условии, что трудоустроены официально), вы не достаете их из собственного бюджета.

Андрей Елисеев: «Мне 28 лет, о пенсии пока не думаю. Есть ли смысл? Я, действительно, смогу на неё повлиять? И если да, то как это сделать? В теме вообще не разбираюсь, следить за реформами не успеваю».

Вы, действительно, можете повлиять на свою будущую пенсию. Способов для этого у вас множество. Во-первых, если вы официально работали с 2002 года, то у вас за годы работы формировалась накопительная пенсия. Вы можете перевести накопления в негосударственный пенсионный фонд, который будет инвестировать эти деньги и начислять на ваш счёт инвестиционный доход. Накопительная пенсия, в отличие от страховой, формируется в реальных деньгах, которые пойдут на выплату только вам. Страховая пенсия исчисляется в пенсионных баллах, стоимость которых устанавливается каждый год. Какой она будет, когда вы станете пенсионером, предсказать сложно.

Во-вторых, вы можете начать сами копить на свою пенсию, например, с помощью негосударственного пенсионного обеспечения, то есть личной пенсионной программы. Это весьма удобный инструмент: вы сами сможете выбрать, какую сумму откладывать, и сможете при необходимости ее изменить, сможете определить условия выплаты и т. д. Словом, построить ее "под себя".

Михаил Степанов: «Я держу деньги на депозите. Рассчитываю, что как раз к выходу на пенсию накоплю более-менее приличную сумму. Про НПФ знаю, но не понимаю, в чем их плюс перед вкладом?»

Депозиты и пенсионные программы часто сравнивают, но отличий у них больше, чем кажется.

Для того, чтобы получить в банке хорошую процентную ставку, вам придется сразу вложить значительную сумму, а потом дополнительно откладывать деньги и пополнять депозит. А специфика негосударственных пенсионных фондов заключается в том, что НПФ в течение долгого срока накапливают взносы и из них формируют пенсионный капитал. Эти взносы могут небольшими, но за долгие годы сложатся в весомую сумму. Если вы откроете для себя личную пенсионную программу в НПФ, то размер взносов вы будете определять сами, то есть откладывать ровно ту сумму, которую сможете выделить без ущерба для бюджета. В случае с накопительной пенсией все еще проще – она складывается из обязательных взносов работодателя.

Еще один важный момент – банк будет хранить ваши деньги, но не сможет определить, когда начать выплаты, не сможет рассчитать их размер и регулярно выплачивать. Нужно будет самостоятельно решать, какую сумму хотите снять, за какое время потратить. Это в том случае, если вам все-таки удастся сохранить депозит в течение 15-20 лет – деньги с депозита можно снять за полчаса, поэтому велик соблазн потратить все, не дожидаясь никакой пенсии. В НПФ такие ситуации исключены.

Ну и, наконец, с НПФ вы можете воспользоваться возможностью, которую дает вам государство – перевести накопительную пенсию в фонд и получать доход от инвестирования. Если вы до конца 2015 года успели сохранить накопительную пенсию, то она будет пополняться из взносов работодателя сверх зарплаты, то есть вы не тратите собственные деньги. В банк вы эти средства перевести не сможете.

Ольга Сергиевская: «Пенсию сегодня платит государство. Это социальные гарантии, и вряд ли их отменят. Почему я должна еще что-то откладывать?»

Участвовать в формировании собственной пенсии или нет – вопрос исключительно вашего выбора. Если вы готовы полностью положиться в пенсионном вопросе на государство, то, возможно, нет смысла задумываться о пенсии, поскольку ее размер от вас зависеть никак не будет. Страховая пенсия по старости будет складываться из суммы пенсионных баллов, которые вы накопите за трудовую жизнь, и фиксированной выплаты, ее размер с февраля 2016 года - 4558,93 руб. Средняя страховая пенсия по старости сегодня - 11,9 тысяч рублей.

Замечу, что сейчас растет количество россиян, которые решают сами копить на пенсию. На мой взгляд, это разумный подход: пенсионные выплаты от государства будут у вас в любом случае, но дополнительный источник дохода вряд ли будет лишним

Екатерина Ермакова: «Если все-таки решу пойти в НПФ, то как выбирать фонда? Отзывы я читала, но, наверное, нужно посмотреть на документы, еще что-то? Кто вообще контролирует негосударственные фонды?»

Доверять свои накопления стоит только надежному фонду, который сможет стать для вас надежным партнером на долгие годы. Посмотрите, входит ли НПФ в систему гарантирования прав застрахованных лиц. Это аналог системы страхования вкладов, и ее тоже реализует Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Список фондов можно найти на сайте АСВ. Чтобы стать участником этой системы, фонд должен пройти множество проверок, поэтому сам факт вступления в эту систему говорит о высокой надежности НПФ. Также обратите внимание на то, как давно фонд на рынке – фонд с большим опытом работы всегда будет использовать его в интересах своего клиента.

Что же касается контроля, то работа НПФ отслеживают буквально в ежедневном режиме. Со стороны государства работу фондов контролируют Банк России и Министерство труда и социальной защиты. Банк России регулирует всю текущую деятельность НПФ, следит за соблюдением всех требований законодательства. Минтруд регламентирует отношения фондов с клиентами, их правопреемникам, ПФР. Существует и внешний контроль – со стороны специализированного депозитария, независимого аудитора и независимого актуария. Спецдепозитарий ежедневно отслеживает соблюдение правил инвестирования пенсионных средств, аудитор проводит независимую проверку, а актуарий оценивает обязательства и объем пенсионных средств в управлении фонда. Также в каждом фонде существует собственная служба внутреннего контроля. Таким образом, свою работу НПФ ведут под пристальным надзором со стороны сразу многих инстанций.

Алексей Егоров: «Я уже клиент негосударственного фонда, но хочу перейти в другой. В нынешнем фонде три года или около того. Слышал, что могу потерять часть денег, если уйду в другой фонд. Это правда?»

Ваши пенсионные накопления принадлежат только вам, и никакую их часть удержать фонд не может – при переходе ваш прежний фонд перечислит средства новому страховщику. Но вы можете потерять инвестиционный доход, который заработал для вас НПФ, если решите сменить фонд раньше, чем через пять лет после заключения договора. Для примера: сумма взносов, которые находятся в фонде, 2 000 рублей. Фонд управлял вашими деньгами, заработал для вас 200 рублей доходности, увеличив сумму на счете до 2 200 рублей. Если вы решите покинуть НПФ раньше, чем через пять лет, то фонд переведет на счет в другой НПФ 2 000 рублей. Поэтому важно при выборе фонда понимать, что будущая пенсия очень долгосрочный проект, и доверять управление своими средствами стоит тому фонду, с которым вы готовы сотрудничать в течение многих лет.

Ирина Алексеевских: «Я раньше была клиентом «Стальфонда», заключала договор ОПС. Но мне где-то в марте приходило письмо, что фонды объединились и я теперь клиент «Будущего». Это правда? Мне нужно документы как-то менять?»

В марте этого года завершилась реорганизация НПФ «БУДУЩЕЕ» в форме присоединения к нему НПФ «СтальФонд». Теперь вы, как и любой клиент НПФ «СтальФонд», стали клиентом НПФ «БУДУЩЕЕ». Договоры перезаключать вам не нужно, поскольку «БУДУЩЕЕ» является правопреемником НПФ «СтальФонд» по всем обязательствам. Порядок назначения и выплаты пенсий тоже не изменится.