Россияне берут кредитов больше, чем могут выплатить

Масса необеспеченных кредитов, взятых россиянами, близка к критической. Всего «в долг» сегодня живет 45% активного населения России. Гонка за прибылью банков и легкомыслие граждан в перспективе может негативно отразиться на российской экономике в целом, считает эксперт.

Оптимизм части россиян относительно своих доходов слабо коррелирует с реальностью.

Согласно исследованию, проведенному банком «Связной» по базам крупнейших кредитных бюро страны, за 2012 год доля россиян, имеющих 5 и более кредитов, выросла с 6 до 19%, сообщают «Ведомости». Суммарный долг у каждого из таких заемщиков – более 500 000 рублей на человека, что почти в 2 раза меньше среднего годового дохода (согласно данным Росстата).

Сегодня розничные кредиты имеет около 45% активного населения страны, а в некоторых регионах – и 100% (к счастью, Нижегородская область в их число не входит). Нередко россияне берут кредиты, чтобы покрыть обязательства по более ранним займам. При этом чем больше просрочка по кредиту, тем ниже вероятность возврата суммы банку. Однако банки продолжают идти на риск, поскольку в противном случае могут потерять клиентов и прибыль.

По информации «Российской газеты», ещё в мае рейтинговое агентство Standard & Poor’s сообщало, что доля необеспеченных кредитов, взятых физлицами, составляет 64% от их общего количества. По мнению Екатерины Кондрашовой, аналитика агентства «Инвесткафе», в условиях замедления российской экономики (а значит, роста доходов граждан РФ) это как минимум повод задуматься.

«В связи с возможным замедлением роста национальной экономики и увеличением доли просроченной задолженности по кредитам физических лиц рост необеспеченных кредитов в портфеле банков повысит риски финансовой устойчивости российской банковской системы, - подчеркивает аналитик. - Всё это может привести к постепенному сворачиванию кредитования без обеспечения и снижению темпов его роста. А рост объемов розничного кредитования тесно связан с ростом ВВП за счет потребления».

Необеспеченное кредитование связано с рисками дефолта заемщиков и, как следствие, их неспособности рассчитываться по текущим обязательствам, считает эксперт.

«Для коммерческого банка с госдолей в капитале и без неё необеспеченное кредитование несет потенциальную опасность, поэтому Центробанк РФ,возможно,ограничит максимальную долю дохода заемщика, используемую для погашения, а также максимальную процентную ставку по кредиту для снижения системных рисков», - предполагает Екатерина Кондрашова.

Вместе с тем, она сомневается, что банки пойдут на ужесточение условий выдачи необеспеченных кредитов.

«Темпы роста кредитования в этом году замедлятся как минимум в 2 раза по сравнению с прошлым годом, поскольку граждане сейчас предпочитают больше сберегать, нежели тратить», - предполагает аналитик.

В ЦИФРАХ

По данным исследовательской компании Frank Research Group, прирост портфеля срочных вкладов за январь-май 2013 года составил 1,4 трлн рублей, что на 48,3% выше аналогичного показателя первых пяти месяцев 2012 года. По данным на июнь, в России было открыто срочных вкладов на общую сумму более 12,6 трлн рублей.