По всей стране бушуют лесные пожары, пару недель назад по Центральной России пронесся ураган, который нанес урон более чем 400 домам. О том, почему россияне не стремятся страховать жилье даже в таких условиях и чем это может закончиться, рассказала директор филиала ПАО СК «Росгосстрах» в Нижегородской области Вера Ранчинская.
— Видите ли вы рост страхования загородной недвижимости на фоне роста частного домостроения?
— Роста нет. Но я вам так скажу: интерес к страхованию загородной недвижимости есть всегда. Он стойкий, на него практически не влияет строительство домов. Но то, что мы видим четко, — снижение возраста страхователей недвижимости.
— Какая средняя сумма выплат в нашем регионе? Какая максимальная?
— Максимальная разовая сумма выплат по нижегородскому филиалу составляет 20 миллионов рублей. Мы заплатили буквально во втором квартале этого года — сгорела недвижимость в Московском районе города Нижнего Новгорода. Средняя же сумма страхового возмещения за жилье составляет 1–1,5 миллиона рублей, если мы говорим про область. Если про города, то это 1,5–2 миллиона рублей.
— Достаточно ли это для покрытия ущерба?
— Как правило, дома страхуются на полную стоимость, особенно в деревнях. Выплаты в 1,5–2 миллиона рублей обычно достаточно для того, чтобы восстановить строение. Если же дом застрахован не на полную стоимость, то, конечно, здесь возникают неприятности для страхователя.
— Почему иногда страхуют не на полную стоимость?
— Например, при кредитном страховании. Когда дом стоит 2–3 миллиона и строится или покупается в кредит, он закладывается в банк, а банк предлагает клиенту заключить договор страхования на сумму покрытия кредита. Допустим, сотрудник банка говорит, что 500 тысяч достаточно для покрытия кредита, и клиент заключает договор страхования на эту сумму. Понятно, что, если дом сгорел полностью (а так, к сожалению, обычно и происходит), клиент получает только эти 500 тысяч, и то они идут на покрытие кредита. Естественно, этой суммы недостаточно для покрытия ущерба.
— Какие договоры чаще заключают в нашем регионе: на квартиры или на дома?
— Чаще на загородную недвижимость, что логично, потому что, даже если ты уверен в себе, ты не можешь быть уверен в своих соседях. Вы наверняка видели, как горит дом на селе: все соседи сразу бросаются тушить пожар, потому что огонь легко может перекинуться с дома на дом, выгорать могут целые улицы. Памятным было лето 2010 года, когда в Арзамасском районе выгорело несколько сотен домов. Ужасное зрелище. Тогда даже губернатор выезжал на место пожара, президент приезжал оценить масштаб бедствий и определить помощь жителям на месте.
— Почему так важно страховать дома?
— Представьте себе: зима, пожар, ночь, семья из четырех человек выскакивает в чём мать родила. Все без денег, без документов, без вещей. Куда бежать? Куда податься? Конечно, на первое время приютят родственники и друзья — если они есть, конечно. Соседи могут поддержать вещами, деньгами, возможно. А дальше? Идти в банк за кредитом. Кредит надо возвращать. В этой ситуации страховка поможет покрыть ущерб, прийти в себя после шока и восстановить имущество. Страховой полис — это сейф, который можно открыть в случае неприятностей и взять оттуда денег ровно столько, сколько надо.
— А почему же тогда люди не всегда страхуются?
— Надеются на русский авось или «меня не коснется». У нас был случай: дом сгорел в деревне, все соседи помогали тушить, отстаивали свои дома. Через несколько дней агент заходит в соседние со сгоревшим строением дома, предлагает застраховаться. «Ой, не буду. Соседний дом сгорел, мой не сгорит никогда», — отвечали ему. Оправдываются тем, что страховаться дорого, но это «от лукавого»: полисы сегодня доступны семьям практически с любым достатком, есть варианты оплаты в рассрочку, а главное — это плановые и предсказуемые расходы семейного бюджета. Когда приходит беда, искать средства нужно срочно и в несопоставимо большем объеме.
— От каких рисков страхуют в основном?
— В нашей компании есть понятие «полный пакет рисков», в него входят четыре основных и самых распространенных риска для жилья: пожар, противоправные действия третьих лиц, повреждения водой, ущерб от стихийных бедствий. Есть еще риск «взрыв газа», «наезд транспортного средства» и т. д. Страховать по полному пакету чуть дешевле, чем только от чего-то одного, поэтому, как правило, при страховании недвижимости клиент выбирает «полный пакет».
— По какому риску наибольший ущерб?
— Наибольший ущерб, конечно, от пожара. Он тотальный: если дом горит, то горит до фундамента. Противоправные действия третьих лиц — окна выбьют, замки сорвут. Стихийное бедствие — крышу снесет. Наезд транспорта — машина наедет на забор или крыльцо, стену повредит. Пожар съест всё.
— Ваша компания уже 100 лет на рынке. За это время компании приходили и уходили. Как удается не просто оставаться на плаву, но и всё время в лидерах?
— Дело, я думаю, в реальной заботе о клиенте. Сегодняшний владелец имущества очень дотошный, и его подчас интересует не столько цена и набор рисков, сколько дополнительные услуги. Так сказать, сервисное наполнение договора. Например, есть ли подменное жилье у компании, если дом поврежден от пожара или квартира от затопления, есть ли осмотр газовых котлов, заключение по их состоянию, есть ли консультации юриста, помощь в сборе документов. Современного клиента интересует в первую очередь сервис, а в «Росгосстрахе» при страховании недвижимости включены все необходимые сервисные услуги. Мы думаем в первую очередь о клиенте, клиент это ценит, так что где 100 лет, там и 200, я уверена.
— На что бы вы посоветовали обратить внимание тому, кто страхует свой дом?
— Я советую внимательно читать документы. Заключение договоров на страхование жизни или жилья «на коленке» неприемлемо. Не стесняйтесь задавать вопросы вашему агенту. Если ответы агента вас не устраивают, задайте вопросы менеджеру. И не принимайте ответ вроде «всё в договоре написано». Ответы менеджера тоже не устроили — меняйте страховую компанию. Вы покупаете уверенность в завтрашнем дне, к этому важно отнестись серьезно.
