Как заработать пенсию: копить или отдавать

С 1 января 2015 года в России действует новая пенсионная система. Из чего она складывается, и какой вариант лучше выбрать, в материале NN.Zarplata.ru

Будущая пенсия – своего рода пирамида, то есть состоит из нескольких важных условий, которые в свою очередь также зависят от ряда факторов.

Вершина пирамиды – ваша будущая пенсия. Чтобы ее получить, вам нужно минимум 15 лет стажа и 30 баллов (они же коэффициенты).

Баллы зарабатываются каждый год официального трудоустройства. Тут важно слово «официального», так как новая пенсионная система фактически обязывает работать легально, чтобы хотя бы иметь шанс на получение пособия.

Из чего состоят баллы? Тут есть простая формула. Годовой пенсионный коэффициент равен отношению суммы уплаченных работодателем взносов (16%, если нет накопительной части, и 10%, если таковая имеется) к сумме взносов (по тарифу 16%) от максимальной взносооблагаемой зарплаты, результат умножается на 10.

Пример

Допустим, что вы получаете в год 300 000 рублей, а максимальная взносооблагаемая зарплата составляет 1 000 000 в год.

1 000 000 х 16% = 160 000

По тарифу 16%

300 000 х 16% = 48 000

(48 000 / 160 000) х 10 = 3 балла за год

Умножаем 3 балла на минимальные 15 лет стажа, получаем 45 баллов.

По тарифу 10% (6% ушли в накопительную часть)

300 000 х 10% = 30 000

(30 000/160 000) х 10 = 1,8 балла.

Умножаем 1,8 балла на минимальный стаж 15 лет, получаем 27 баллов.

И вот тут инициаторы проекта не зря призывают не откладывать накопительную пенсию (рассчитывается как результат деления суммы накоплений на период ожидаемой выплаты пенсии – 228 месяцев. Этот показатель будет утверждаться ежегодно. Обращаться за накоплениями нужно будет в негосударственный пенсионный фонд). Пример показывает, что откладывая исключительно в страховую часть, накопить можно гораздо больше баллов. Тем более что с накоплениями нынче не все гладко. Уже второй год накопительная часть пенсий «заморожена». Дальнейшая заморозка, по мнению экспертов, нанесет серьезный удар по деятельности негосударственных пенсионных фондов.

«Безусловно, это влияет на деятельность всех участников пенсионного рынка. Но в первую очередь дальнейшее обнуление страховых взносов на накопительную пенсию (именно это скрывается под употребляемым вами термином «заморозка накопительной пенсии») повлечет еще больший рост недоверия граждан к любым инициативам государства в вопросах пенсионного обеспечения», - считают в НПФ Сбербанка.

Откладывать только в страховую часть выгодно тем, у кого небольшая официальная заработная плата. По словам министра труда и социальной политики Максима Топилина, тем, кто получает «минималку» (МРОТ), чтобы получить страховую пенсию, придется работать (официально!) 30 лет.

Иная ситуация у тех, кто в год получает больше верхнего порога. Для них десять баллов в год станут пределом, а значит, в их случае рост зарплаты никак не повлияет на будущую пенсию. Им будет выгодна накопительная часть, которая пополнит будущую пенсию без потерь в баллах.

Итак, наступает пенсионный возраст (у мужчин – 60 лет, у женщин – 55), и выясняется, что вы не набрали нужного стажа или баллов. Что делать? Во-первых, вам придется дорабатывать до нужной суммы, а во-вторых, вы будете получать не страховую (теперь она не называется трудовой) пенсию, а социальную – минимальную и то только с 65 лет (мужчины) и с 60 лет (женщины).

К работе после наступления пенсионного возраста стимулируют и по-другому. Пенсионерам предлагается отложить обращение в пенсионный фонд хотя бы на год, чтобы увеличить фиксированную выплату на 5,6%, а страховую часть пенсии – на 6,6%. Тот, кто обратился за пенсией через 10 лет после достижения пенсионного возраста, будет получать 211% фиксированной выплаты и 232% страховой части пенсии соответственно.

Подождать, возможно, стоит. Ведь каждый год станет для будущих пенсионеров своего рода лотерей из «сложившихся экономических условий». Ежегодно стоимость балла будет высчитываться как «соотношение суммы страховых взносов на финансовое обеспечение страховых пенсий и трансфертов федерального бюджета, поступающих в бюджет ПФР, и общей суммы индивидуальных пенсионных коэффициентов застрахованных лиц».

Однако и такой схемы нынешние тридцатилетние и сорокалетние работяги могут не увидеть, ведь пенсионная система может вновь изменится, как это случилось в текущем году. И предложения уже появляются. Так, недавно по СМИ прошла информация, что президент России Владимир Путин предложил обсудить повышение пенсионного возраста.